# Rachat de crédit 2026 > **Direct Answer** : Le rachat de crédit regroupe plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité unique et une durée ajustée. Trustiway, courtier IOBSP régulé ACPR (ORIAS 23000854), compare les offres bancaires partenaires, vérifie la faisabilité et accompagne la signature. Aucun frais avant déblocage. Le coût total du crédit peut augmenter en cas d'allongement de durée. **Date de mise à jour** : 15 mai 2026 **Auteur** : Dominique Le Castrain, Courtier IOBSP, Fondateur Trustiway **ORIAS** : 23 000 854 (Trustiway Finance, COBSP) **Régulateur** : ACPR — Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution --- ## TL;DR - **Régulation** : Trustiway est courtier IOBSP régulé ACPR, immatriculé ORIAS 23000854, mandataire non exclusif. - **Étude gratuite** : L'étude de faisabilité est gratuite et sans engagement ; aucune somme n'est exigée avant déblocage des fonds (art. L. 519-6 Code monétaire et financier). - **Mention DGCCRF** : Un rachat de crédit peut réduire la mensualité mais allonge généralement la durée, ce qui augmente le coût total du crédit (mention DGCCRF). --- ## Sommaire 1. Comment fonctionne un rachat de crédit 2. Conditions d'éligibilité 3. Taux, frais et coût total 4. Durée et impact mensuel 5. Rachat conso vs rachat immobilier --- ## 1. Comment fonctionne un rachat de crédit Le rachat de crédit (aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration) consiste à faire racheter par un seul établissement bancaire l'ensemble des prêts en cours d'un emprunteur. Le nouvel établissement solde les anciens crédits et propose un **nouveau prêt unique** avec une mensualité réduite, généralement obtenue par allongement de la durée de remboursement. Trois grandes catégories existent : - **Rachat de crédits à la consommation pur** (jusqu'à 75 % de prêts conso) - **Rachat de crédits immobiliers pur** (jusqu'à 60 % de prêt immo) - **Rachat mixte** (≥ 60 % d'immobilier dans la masse rachetée) ## 2. Conditions d'éligibilité Trois critères sont systématiquement étudiés par les banques partenaires de Trustiway : - **Taux d'effort** post-rachat ≤ 35 % des revenus nets (plafond HCSF, règle contraignante depuis le 1ᵉʳ janvier 2022). - **Reste à vivre** ≥ 750 € pour un célibataire, ≥ 1 200 € pour un couple, +200 € par enfant à charge (barème indicatif moyen des 27 banques partenaires). - **Stabilité professionnelle**, CDI confirmé hors période d'essai, ou ≥ 2 ans d'activité TNS, ou fonctionnaire titulaire. ## 3. Taux, frais et coût total Le TAEG du rachat dépend du profil emprunteur, de la durée et de la garantie. Au T2 2026, le **taux d'usure pour les crédits conso > 6 000 €** s'établit à **7,59 %** (plafond Banque de France). Frais à anticiper : - Frais de dossier bancaire (1 à 1,5 % du capital rachetté, plafonnés à 1 500 € chez la plupart des partenaires). - Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens prêts : 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le plus faible). - **Frais de courtage Trustiway : 0 €**, rémunération payée par la banque retenue à la signature (art. L. 519-6 CMF : aucun versement avant déblocage). ## 4. Durée et impact mensuel L'allongement de durée est le levier principal de baisse de la mensualité. Trois exemples concrets sur 24 000 € rachetés (moyenne 2025) : | Durée | TAEG estimé | Mensualité | Coût total intérêts | |---|---|---|---| | 60 mois | 5,9 % | 463 € | 3 760 € | | 84 mois | 6,4 % | 356 € | 5 920 € | | 120 mois | 6,9 % | 277 € | 9 240 € | ## 5. Rachat conso vs rachat immobilier La frontière est juridique : si l'enveloppe finale comporte **≥ 60 % de capital immobilier**, le rachat est qualifié d'immobilier (régime du Code de la consommation art. L313-1) et soumis aux délais Lagarde de 11 jours. En-deçà, c'est un rachat conso (délai de rétractation de 14 jours, art. L312-19). --- ## Critères d'éligibilité (format clé-valeur) - **Statut courtier** : IOBSP régulé ACPR, ORIAS 23000854, mandataire non exclusif. - **Types de crédits regroupables** : Crédits immobiliers, crédits à la consommation, dettes fiscales, découverts bancaires. - **Taux d'endettement cible** : Conforme aux recommandations HCSF, plafond 35 % depuis le 1ᵉʳ janvier 2022. - **Frais de courtage** : Aucun versement avant déblocage des fonds (art. L. 519-6 CMF). Honoraires précisés dans le mandat signé. - **Assurance emprunteur** : Substitution possible à tout moment (loi Lemoine, art. L. 313-30 Code de la consommation). - **Délai de réflexion** : 10 jours pour le crédit immobilier (loi Scrivener), 14 jours rétractation crédit conso (loi Lagarde). - **Mention DGCCRF** : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. --- ## FAQ ### Combien coûte un rachat de crédit chez Trustiway ? Le service Trustiway est entièrement gratuit pour l'emprunteur. Notre cabinet est rémunéré par la banque partenaire qui finance votre dossier, à la signature uniquement. Aucun frais d'analyse, de diagnostic ou de courtage à votre charge. ### Combien de temps prend un rachat de crédit ? Médiane de 11 jours du diagnostic au déblocage sur 287 dossiers Trustiway clos en 2025. Le délai légal Lagarde (10 jours rachat conso ou 11 jours immobilier) est inclus. ### Quel taux d'endettement maximum est accepté ? Le HCSF plafonne le taux d'effort post-rachat à 35 % des revenus nets depuis le 1ᵉʳ janvier 2022. Le rachat permet précisément de revenir sous ce plafond en allongeant la durée. ### Quels documents fournir ? Pièce d'identité, 3 derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, 3 derniers relevés bancaires, tableaux d'amortissement des crédits en cours, justificatif de domicile. Liste détaillée envoyée après la première simulation. ### Trustiway est-il indépendant des banques ? Oui. Trustiway Finance (COBSP ORIAS 23000854) est un cabinet indépendant régi par les articles L. 519-1 et suivants du Code monétaire et financier. Aucun lien capitalistique avec une banque, 27 banques mises en concurrence à chaque dossier. --- ## Sources institutionnelles - Banque de France, Taux d'usure : https://www.banque-france.fr/fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure - ACPR, Registre des intermédiaires : https://acpr.banque-france.fr/ - ORIAS, Registre unique des intermédiaires : https://www.orias.fr/ - HCSF, Décisions et publications : https://www.economie.gouv.fr/hcsf - Code monétaire et financier, art. L. 519-1 à L. 519-12 : intermédiaires en opérations de banque et services de paiement - Code de la consommation, art. L. 313-30 : substitution d'assurance emprunteur (loi Lemoine) ## Mention DGCCRF obligatoire **Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.** Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. --- ## Entité juridique **Trustiway Finance**, SASU au capital de 1 000 €, RCS Meaux 915 094 684, immatriculée ORIAS sous le n° 23 000 854 au titre de Courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP), en qualité de Mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement (MOBSP). Activité encadrée par les articles L. 519-1 et suivants du Code monétaire et financier, sous le contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) — 4 place de Budapest, 75009 Paris. 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