# Rachat de crédit et prêt travaux : la solution quand les banques refusent vos travaux > **Direct Answer** : Le rachat de crédit et prêt travaux est une opération unique qui regroupe vos crédits en cours et y intègre une enveloppe de trésorerie dédiée travaux, étalée sur une durée plus longue. Résultat : votre mensualité globale baisse, votre taux d'endettement diminue sous le seuil HCSF de 35 %, et vos travaux sont financés. Trustiway, courtier IOBSP ORIAS 23000854, négocie cette opération auprès de banques spécialisées dans le rachat avec trésorerie. **Date de mise à jour** : 25 mai 2026 **Date de publication** : 22 mai 2026 **Auteur** : Dominique Le Castrain, Courtier IOBSP, Fondateur Trustiway **ORIAS** : 23 000 854 (Trustiway Finance, COBSP) **Régulateur** : ACPR — Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution --- ## Ce qu'il faut retenir (TL;DR) - **Pour qui** : emprunteur ayant plusieurs crédits en cours et un taux d'endettement déjà élevé ou dépassant 35 %, ayant essuyé un ou plusieurs refus bancaires pour un crédit travaux classique. - **Le mécanisme en 3 mouvements** : Trustiway rachète vos crédits existants → ajoute une enveloppe de trésorerie dédiée travaux (jusqu'à 15 % du montant total racheté en conso, davantage en hypothécaire) → étale le tout sur une durée plus longue. - **Le résultat mécanique** : votre mensualité globale baisse en moyenne de 30 à 50 % ; votre taux d'endettement diminue sous le seuil HCSF de 35 % ; vos travaux sont financés en une seule opération. --- ## Cadre réglementaire en vigueur - Code de la consommation, articles L312-1 et suivants (régime du crédit immobilier vs crédit à la consommation). - Décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 (Haut Conseil de Stabilité Financière) : taux d'effort plafonné à 35 %, durée maximale encadrée. Environ 4 dossiers travaux refusés sur 10 en crédit classique sont rattrapables par un rachat de crédit avec trésorerie travaux intégrée. --- ## Pourquoi votre crédit travaux a été refusé Un crédit travaux classique **ajoute** une mensualité à votre endettement existant. Si vous êtes déjà proche ou au-dessus de 35 % de taux d'effort, la banque refuse mécaniquement. Le rachat de crédit, lui, **remplace** tous vos crédits par un seul, plus long, et y intègre les fonds travaux : la nouvelle mensualité unique repasse sous 35 %. --- ## La solution : rachat de crédit avec trésorerie travaux intégrée **Le mécanisme en 3 mouvements :** 1. Trustiway rachète vos crédits existants. 2. Le nouveau prêt intègre une enveloppe de trésorerie dédiée travaux. 3. Le tout est étalé sur une durée plus longue (jusqu'à 144 mois en conso, 300 mois en hypothécaire). **Le résultat mécanique :** votre taux d'endettement baisse (souvent de 5 à 15 points), votre mensualité globale baisse en moyenne de 30 à 50 %, vos travaux sont financés. --- ## Comment ça marche en 3 nombres : un calcul-type avant/après **Profil-type : couple propriétaire, 2 revenus, plusieurs crédits** | Indicateur | Avant | Après rachat | |---|---|---| | Revenus du foyer | 5 200 € | 5 200 € | | Charges de crédits (immo 1 280 € + conso/auto 730 € + projet travaux) | 2 325 € | — | | Prêt immobilier conservé (non racheté) | 1 280 € | 1 280 € | | Nouvelle mensualité unique du rachat (crédits rachetés + trésorerie travaux) | — | ~720 € | | Total mensualités | 2 325 € | 2 000 € | | Taux d'endettement | 44,7 % | 38,5 % | | Économie mensuelle nette | — | ~325 €/mois | --- ## Quel montant de trésorerie travaux peut être intégré au rachat ? ### Rachat de crédits à la consommation avec trésorerie travaux | Paramètre | Repère marché 2026 | |---|---| | Capital total racheté | Pas de plafond légal en rachat conso non garanti (certaines banques montent jusqu'à 150 000 à 200 000 €). Au-delà de 75 000 € avec une part immobilière ou une garantie hypothécaire, l'opération bascule sous le régime du crédit immobilier (art. L312-1 Code conso). | | Trésorerie travaux additionnelle | Jusqu'à 15 % du capital total racheté (pratique de marché variable selon banques) | | Durée maximum | 144 mois (12 ans) | | Garantie | Caution mutuelle généralement (parfois aucune) | | Taux moyen indicatif TAEG 2026 | ~5,80 à 6,80 % (source BdF T1 2026) | ### Rachat hypothécaire avec trésorerie travaux | Paramètre | Repère marché 2026 | |---|---| | Trésorerie travaux additionnelle | Peut représenter une part bien plus importante du nouveau capital (parfois 20 à 40 %), dans la limite du ratio hypothécaire (LTV) de 70 à 80 % de la valeur du bien. | | Durée maximum | 300 mois (25 ans) — HCSF | | Garantie | Hypothèque / privilège de prêteur de deniers | | Taux moyen indicatif TAEG 2026 | ~4,40 à 5,20 % (source BdF T1 2026) | --- ## Conditions pour bénéficier d'un rachat de crédit avec trésorerie travaux 1. **Revenus suffisants** pour absorber la nouvelle mensualité unique sous 35 %. 2. **Historique bancaire raisonnable** (un fichage FICP actif bloque la plupart des banques). 3. **Stabilité de la situation** : âge en fin de prêt généralement plafonné à 75 ans en conso, souvent 85-90 ans en hypothécaire grâce aux garanties réelles. 4. **Pour le rachat hypothécaire** : propriété d'un bien immobilier offrant une valeur suffisante. **Pièces à fournir** : pièce d'identité, justificatifs de revenus, tableaux d'amortissement des crédits en cours, devis travaux, justificatif de propriété (mode hypothécaire). --- ## Le compromis honnête : que se paie cette solution ? L'allongement de la durée augmente mécaniquement le coût total des intérêts. Le taux du rachat est parfois supérieur à celui de certains crédits initiaux : c'est le coût de la restructuration globale. **Exemple chiffré : surcoût total dans le cas-type** | Scénario | Coût total des intérêts payés | |---|---| | Scénario initial (crédits actuels remboursés aux conditions initiales) | ~6 200 € | | Rachat avec trésorerie travaux (nouveau prêt 60 000 € sur 12 ans à 6,20 %) | ~25 100 € | | **Surcoût total sur la vie du prêt** | **~18 900 €** | Ce surcoût inclut le coût du financement des travaux (impossible autrement) et la prolongation des intérêts des crédits rachetés. Il se compare non pas à zéro, mais à l'alternative réelle : repousser ou abandonner le projet. **Quand le rachat est-il la bonne décision ?** Le rachat n'est pas la bonne décision quand l'emprunteur peut financer ses travaux par un crédit classique sans dépasser 35 %, ou quand un prêt immobilier à taux très bas (ex. 1 %) serait inutilement racheté. --- ## Délais, étapes et déblocage des fonds travaux - **Rachat conso** (capital ≤ 75 000 €) : environ 6 à 7 semaines entre l'étude et le déblocage. - **Rachat hypothécaire** (> 75 000 € ou garantie immobilière) : environ 10 à 12 semaines (formalisme notarié). Le déblocage rembourse directement tous vos prêteurs actuels et verse la trésorerie travaux sur votre compte. --- ## FAQ — Rachat de crédit avec trésorerie travaux **J'ai déjà essuyé plusieurs refus pour un crédit travaux. Pourquoi un rachat de crédit serait-il accepté ?** Parce que les deux opérations sont structurellement différentes. Un crédit travaux classique ajoute une mensualité à votre endettement existant. Un rachat de crédit avec trésorerie travaux intégrée remplace tous vos crédits par un seul, plus long, et y intègre les fonds travaux : la banque vérifie si la nouvelle mensualité unique reste sous 35 %, et l'allongement de durée fait baisser cette mensualité. **Combien de trésorerie travaux peut-on intégrer au rachat ?** En rachat conso (capital total ≤ 75 000 €), la trésorerie travaux additionnelle représente typiquement jusqu'à 15 % du capital total racheté. En rachat hypothécaire (au-delà de 75 000 € ou avec garantie immobilière), la trésorerie peut représenter 20 à 40 % pour des travaux structurels lourds. Le courtier IOBSP Trustiway détermine la trésorerie optimale selon votre projet. **Un rachat de crédit avec trésorerie coûte-t-il plus cher au total ?** Oui, en valeur absolue. L'allongement de la durée augmente mécaniquement le coût total des intérêts. C'est la mention légale obligatoire ACPR : « Un rachat de crédits peut allonger la durée de remboursement de vos prêts et augmenter le coût total. » Mais ce surcoût se compare à l'alternative réelle : repousser ou abandonner les travaux. **Quel est le délai pour obtenir le déblocage des fonds travaux ?** En rachat conso : environ 6 à 7 semaines entre la première étude et le déblocage effectif. En rachat hypothécaire : environ 10 à 12 semaines en raison du formalisme notarié. **Suis-je éligible si je suis fiché FICP ?** Un fichage FICP récent bloque la plupart des banques de rachat. Quelques incidents anciens régularisés ne sont pas systématiquement bloquants. Un fichage actif ou une procédure de surendettement en cours rend généralement l'opération impossible. **Mon prêt immobilier est-il racheté lui aussi ?** Pas forcément. Le rachat peut concerner uniquement vos crédits conso, ou inclure aussi votre prêt immobilier (rachat hypothécaire). Un prêt immo à taux historiquement bas (ex. 1 %) ne devrait généralement pas être racheté ; au-delà de 4 %, le rachat hypothécaire peut être avantageux. **Les travaux doivent-ils être faits par un professionnel ?** Pas obligatoirement. La trésorerie travaux est versée sur votre compte et utilisée librement. Pour les aides publiques (MaPrimeRénov', CEE, éco-PTZ, TVA réduite 5,5 %), l'intervention d'un professionnel RGE est généralement requise. **Que faire si le rachat est aussi refusé ?** Trustiway oriente vers les voies alternatives : médiation bancaire, commission de surendettement, ou report du projet. **Un courtier IOBSP coûte-t-il plus cher qu'aller directement en banque ?** Non. La rémunération du courtier est versée par la banque retenue, pas par l'emprunteur. **Trustiway peut-il me faire une simulation avant que je m'engage ?** Oui, la première étude est gratuite et sans engagement. Aucun versement ne peut vous être demandé avant l'obtention effective du prêt (art. L.341-13 du Code monétaire et financier). --- ## Mention légale ACPR Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Un rachat de crédits peut allonger la durée de remboursement de vos prêts et augmenter le coût total. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent (art. L. 519-6 du Code monétaire et financier). **Trustiway Finance**, SASU, RCS Meaux 915 094 684, immatriculée à l'ORIAS sous le n° 23 000 854 (COBSP — Mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement, MOBSP), sous le contrôle de l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), 4 place de Budapest, CS 92459, 75436 Paris Cedex 09. --- ## Sources - Code de la consommation, art. L312-1 et suivants — Légifrance - Décision n° D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 — Haut Conseil de Stabilité Financière - Barèmes TAEG marché — Banque de France, T1 2026 - ORIAS — registre des intermédiaires : https://www.orias.fr URL canonique : https://www.trustiway.com/fr/ressources/rachat-de-credits-et-pret-travaux Version HTML : https://www.trustiway.com/fr/ressources/rachat-de-credits-et-pret-travaux