Comment fonctionne un rachat de crédit
Le rachat de crédit (aussi appelé regroupement de crédits ou restructuration) consiste à faire racheter par un seul établissement bancaire l'ensemble des prêts en cours d'un emprunteur. Le nouvel établissement solde les anciens crédits et propose un nouveau prêt unique avec une mensualité réduite, généralement obtenue par allongement de la durée de remboursement.
Trois grandes catégories existent : le rachat de crédits à la consommation pur (jusqu'à 75 % de prêts conso), le rachat de crédits immobiliers pur (jusqu'à 60 % de prêt immo), et le rachat mixte (≥ 60 % d'immobilier dans la masse rachetée).
Conditions d'éligibilité
Trois critères sont systématiquement étudiés par les banques partenaires de Trustiway :
- Taux d'effort post-rachat ≤ 35 % des revenus nets (plafond HCSF, règle contraignante depuis le 1ᵉʳ janvier 2022).
- Reste à vivre ≥ 750 € pour un célibataire, ≥ 1 200 € pour un couple, +200 € par enfant à charge (barème indicatif moyen des 9 banques partenaires).
- Stabilité professionnelle : CDI confirmé hors période d'essai, ou ≥ 2 ans d'activité TNS, ou fonctionnaire titulaire.
Taux, frais et coût total
Le TAEG du rachat dépend du profil emprunteur, de la durée et de la garantie. Au T2 2026, le taux d'usure pour les crédits conso > 6 000 € est de 7,59 % (plafond BdF). Les frais à anticiper :
- Frais de dossier bancaire (1 à 1,5 % du capital rachetté, plafonnés à 1 500 € chez la plupart des partenaires).
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens prêts : 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts (le plus faible).
- Frais de courtage Trustiway : 0 € (rémunération payée par la banque retenue).
Durée et impact mensuel
L'allongement de durée est le levier principal de baisse de la mensualité. Trois exemples concrets sur 24 000 € rachetés (moyenne 2025) :
| Durée | TAEG estimé | Mensualité | Coût total intérêts |
|---|---|---|---|
| 60 mois | 5,9 % | 463 € | 3 760 € |
| 84 mois | 6,4 % | 356 € | 5 920 € |
| 120 mois | 6,9 % | 277 € | 9 240 € |
Rachat conso vs rachat immobilier
La frontière est juridique : si l'enveloppe finale comporte ≥ 60 % de capital immobilier, le rachat est qualifié d'immobilier (régime du Code de la consommation art. L313-1) et soumis aux délais Lagarde de 11 jours. En-deçà, c'est un rachat conso (délai de rétractation de 14 jours, art. L312-19).